¿Cómo funciona la nueva cuenta de Revolut al 3,51% TAE en España?

Revolut ha vuelto a mover ficha en la batalla por el ahorro en España. Desde este 16 de septiembre, el banco digital recupera para nuevos clientes una cuenta remunerada al 3,51% TAE, una cifra llamativa en el escaparate actual y que se aplica durante un máximo de cuatro meses sobre un saldo de hasta 25.000 euros. No exige inmovilizar el dinero: los fondos pueden retirarse cuando se necesiten y los intereses se van abonando diariamente.

Hay, claro, letra pequeña. La remuneración promocional no dura indefinidamente y tampoco queda completamente libre de condiciones durante los cuatro meses. El primer periodo es sencillo; después aparece un pequeño requisito de uso de la tarjeta. Ahí está la diferencia entre quedarse con el gran 3,51% TAE del anuncio o terminar cobrando el interés ordinario correspondiente al plan contratado.

La nueva promoción llega, además, en un momento bastante distinto al de los últimos años de tipos raquíticos. La competencia por el dinero conservador vuelve a apretar: cuentas, depósitos y plataformas de ahorro han elevado remuneraciones y el cliente, durante un tiempo condenado a contemplar cómo sus ahorros criaban polvo, vuelve a tener algo más donde elegir.

Qué ofrece exactamente Revolut con el 3,51% TAE

La promoción está dirigida a nuevos clientes de Revolut en España. Quien complete el alta y abra la cuenta remunerada puede acceder al 3,51% TAE, equivalente a un 3,45% TIN, sobre el dinero depositado, con un máximo bonificado de 25.000 euros. La rentabilidad promocional se disfruta durante un máximo de cuatro meses desde su activación.

No existe una fecha cerrada de finalización para darse de alta en la campaña. Revolut puede retirar la promoción para nuevas incorporaciones, pero cada cliente que entre mientras permanezca disponible tendrá su propio periodo de hasta cuatro meses. Es un matiz relevante: el reloj comienza a correr para cada usuario, no existe una única fecha final común como ocurrió con la campaña lanzada durante el verano.

El nuevo cliente dispone además de 30 días desde la verificación de su identidad para abrir la cuenta de ahorro y activar la promoción. La remuneración se aplica desde el primer euro y los intereses se liquidan diariamente. El producto mantiene acceso al dinero, de manera que no funciona como un depósito tradicional en el que el capital queda atado durante un plazo determinado.

El máximo de 25.000 euros cambia bastante las cuentas

Ese 3,51% no remunera cualquier cantidad que se introduzca en Revolut. La parte promocional termina en 25.000 euros. Por encima de ese umbral, el exceso genera el tipo variable que corresponda al plan que tenga contratado el usuario. Ese límite es importante para entender cuánto dinero puede producir realmente la oferta.

Tiene importancia porque una TAE vistosa puede sugerir retornos mayores de los que realmente produce una promoción de cuatro meses. La TAE expresa una rentabilidad anual equivalente; no significa que Revolut vaya a entregar un 3,51% del saldo después de cuatro meses. Con 1.000 euros mantenidos aproximadamente durante ese periodo, el rendimiento bruto ronda los 11 euros, dependiendo de los días exactos. Tomando como referencia un periodo desde el 16 de septiembre hasta mediados de enero, la cifra se sitúa aproximadamente en 11,41 euros.

Trasladado a cantidades mayores, y tomando ese cálculo como referencia, 10.000 euros producirían aproximadamente 114 euros brutos durante el periodo y 25.000 euros, cerca de 285 euros brutos. Son cifras orientativas porque el saldo puede variar día a día y el interés se calcula precisamente sobre el dinero que permanece depositado.

La condición que aparece después del primer mes

Durante los primeros 30 días, Revolut aplica el tipo promocional sin exigir operaciones adicionales. Después cambia ligeramente el escenario. Para conservar el 3,51% TAE durante el resto de los cuatro meses, el cliente deberá realizar al menos tres pagos con su tarjeta Revolut cada 30 días, y cada uno de ellos tendrá que alcanzar un mínimo de cinco euros.

No hablamos de domiciliar una nómina, contratar un seguro o mantener una cartera de inversión; el requisito es bastante más pequeño. Pero existe, y conviene no perderlo entre el brillo del porcentaje. Tres compras de cinco euros parecen poca cosa —un café y algo más, con los precios actuales casi basta con salir a la calle—, aunque no cumplirlas implica perder la remuneración bonificada y pasar al tipo correspondiente al plan del cliente.

La promoción necesita también una cuenta corriente de Revolut y pueden existir condiciones adicionales comunicadas al usuario antes de abrir la cuenta. La información contractual mostrada en la aplicación en el momento del alta es, por ello, la que acaba determinando las condiciones aplicables a cada cliente.

Qué ocurre con el dinero al terminar los cuatro meses

La cuenta no desaparece cuando se agota la promoción. Lo que termina es el tipo especial del 3,51% TAE. A partir de ese momento se aplica la rentabilidad ordinaria correspondiente al plan de Revolut que tenga cada usuario, un interés variable que puede cambiar con el tiempo.

Este detalle separa dos cuestiones que a menudo se mezclan en las ofertas bancarias: una cosa es la cuenta y otra, el incentivo de captación. Revolut utiliza una remuneración elevada durante cuatro meses para atraer nuevos clientes; después, el ahorro queda sometido a las condiciones habituales de la entidad.

También hay que contar con Hacienda. Los intereses generados por la cuenta están sujetos a la fiscalidad española y a la retención correspondiente sobre los rendimientos abonados. Por eso, las cantidades brutas calculadas a partir de la TAE no coinciden exactamente con lo que acaba llegando limpio al bolsillo.

Una cuenta líquida, no un depósito a plazo

La estructura del producto ayuda a entender por qué la oferta está llamando la atención. La Cuenta Remunerada funciona como una cuenta de depósito a la vista: el usuario mantiene la disponibilidad del dinero y puede retirar fondos conforme a sus condiciones, mientras los intereses se calculan y pagan diariamente.

Es distinto de bloquear 10.000 o 20.000 euros durante uno o varios años para conseguir unas décimas más. Aquí la rentabilidad promocional tiene una duración corta, sí, pero el dinero conserva liquidez. Para una cantidad que deba permanecer accesible —un colchón para gastos imprevistos, por ejemplo—, esa diferencia no es menor.

Respecto a la protección del dinero, los fondos pueden mantenerse en una cuenta de depósito de Revolut Bank UAB o en una cuenta mantenida por Deutsche Bank AG dentro de una estructura fiduciaria segregada. En cada supuesto quedan sujetos al sistema de garantía de depósitos que corresponda a la entidad depositaria conforme a la normativa aplicable.

Revolut entra de nuevo en una batalla que se ha calentado

La entidad no está jugando sola. Bankinter ha elevado al 3% TAE la remuneración de su cuenta digital para nuevos clientes, mientras Trade Republic ofrece un 3,04% TAE para determinadas altas. Raisin ha recuperado una cuenta de bienvenida al 3,10% TAE durante tres meses y otras entidades se mueven también alrededor del 3%. Los depósitos vuelven a apretar: MyInvestor ha estrenado un producto a 12 meses que puede llegar al 3,5% TAE bajo determinadas condiciones.

Comparar únicamente el porcentaje sería engañoso. Una cuenta al 3,51% durante cuatro meses y limitada a 25.000 euros no equivale a otra al 3% durante siete meses y hasta 100.000 euros, del mismo modo que una cuenta con disponibilidad inmediata no es igual que un depósito cuya rentabilidad depende de mantener el dinero hasta el vencimiento. La duración, el saldo máximo, la liquidez y las vinculaciones pesan tanto como la cifra grande de la TAE.

Revolut llega a esta ofensiva con más de siete millones de clientes en España y una estrategia cada vez más evidente: dejar de ser aquella tarjeta que muchos llevaban de viaje para convertirse en el banco donde se cobra, se paga y también se guarda el ahorro. La compañía supera además los 80 millones de usuarios a escala mundial.

Cuatro meses que vuelven a poner precio al dinero parado

La nueva cuenta de Revolut tiene un titular potente, pero su verdadero dibujo aparece al juntar todas las piezas: 3,51% TAE, hasta 25.000 euros, durante cuatro meses y para nuevos clientes. El primer mes llega sin obligaciones adicionales; después hacen falta tres pagos de al menos cinco euros cada 30 días para conservar la remuneración especial. El dinero permanece disponible y los intereses se abonan diariamente.

No es una rentabilidad del 3,51% cobrada en cuatro meses ni una remuneración permanente. Es una promoción de captación, bastante agresiva para el contexto actual y construida alrededor de una idea sencilla: pagar algo más por el efectivo que hasta hace no demasiado permanecía inmóvil en muchas cuentas casi al 0%. La guerra por ese dinero ha vuelto. Y esta vez los bancos digitales han decidido sacar la artillería de los decimales.